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年轻人如何买保险~[转载]

发表日期:2011-03-11 摄影器材: 点击数: 投票数:

 


       年青人似乎和保险一直挂不上钩,一般年青人的想法是:我还年轻,不需要保险,有钱可以灵活支配生活才潇洒。即使要理财,也不会选择资金流动性较差的保险。其实,保险也是一种投资,相较于其他类型的投资,它有着一个非常有利于年轻人性格的特点—强制储蓄功能。银行理财产品往往起点较高,年轻人比较难以负担,或者较难拿出这么一笔钱,股票和基金对于刚投入工作的人来说风险过高,而且一般上班族比较难以进行操作,所以往往钱就这么放在银行活期或定期账户里,又或是交给父母“托管理财”。以目前银行存款收益来看,肯定时抵挡不了通胀的,想理财而不想当月光族的年轻人们,应当将视线放到保险上来。
  保险的一大功能就是强制储蓄,年轻人由于刚刚踏入工作,所以养老这一块可以慢慢考虑,更多的还是应考虑带有理财性质的保险。目前有此功能的保险有分红险,投连险和万能险。首先在缴费方式上,应当选择期缴,这可以大大避免乱花钱的现象发生。然后再这三种保险里,哪一款才是比较适合的呢?
  投连险和万能险,它们的费率比较高,如果按刚刚说的选择期缴,第一年的初始费用可以高达50%-100%,也就是说,第一年投进去的钱全进入了保障费用,没有钱进入理财账户,也就等于第一年后要领钱的话是一分钱也领不到的。接下来几年的费率比列会逐年降低,投连一般第三年就没有保障费用了,而万能到了5年左右也没有保障费用了。此外,投连险的投资账户每年一般还会收取1-1.5%的账户管理费,综合成本的确不低。相比较而言分红险则看不到诸如此类的初始费用和管理费用,让人感觉费率上有优势。但是,事实并非如此,其实,万能险和投连险虽然费率不低,但是好歹透明。而分红险费率究竟多高,有多少能够真正用于投资,因为保险公司不得披露,投资者反而不知。按保监会规定,保险公司必须将不低于当年全部可分配盈余的70%分给分红险投保人,也就是这30%的空间,就成为了保险公司嫁接到投保人身上的分红险费率。拿平安保险公司的几款产品来做比较,平安万能险的初始费用50%,其余的钱也5%的年利率复利滚存,缴费期限为5年,其卖点就在于高过银行利率的结算利率,其投资价值不在之前几年,而在于缴费期之后继续的理财期限。平安之前销售的投资连结险,每份1260元,第一年仅204元进入投资账户,缴费期限为10或20年,同样的,其账户净值随股市投资收益波动,类似于基金账户。而其分红险,如鸿利,每份每三年固定返回一次,可以作为一笔补充资金,缴费期限20年,每年还有浮动的分红收益,此块收益即为不透明的内部操作了。所以,年轻人还是应按照自己的规划来选择一款适合的保险,如果5年内需要有一笔应急资金的,则应当选择万能险,因为它可以部分提前领取,但不能领完。如果偏好收益而不注重保障的,则可以选择投连险。如果想做一个长期的规划,每年领取部分补充资金的,则可以考虑分红险。
  年轻人应当更为注重理财规划,国外理财届有一句名言:如果你不想努力工作,就让你的钱努力工作。所以,与其让钱懒惰的躺在银行,不如让它去努力工作吧。

 

 

作者:一江春水向东流!

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