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绷紧“负利率时代”理财神经

发表日期:2007-08-23 摄影器材: 点击数: 投票数:

物价上涨后,如果投资者没有好好打理自己的财产,资产肯定会越来越贬值。在这种情况下,只有让自己投资理财的回报率高于物价的增长,才能保证资金保值增值。形象地说,当前形势就是一部下行的电梯,如果个人上行的速度不超过下行的速度,那就是在下降。


         
绷紧“负利率时代”理财神经

 

理财有风险 不理财也会有风险
   
CPI5.6%,这意味着只有投资回报超过5.6%才合算。尽管刚刚加息,但一年的存款利率显然还达不到这个标准,将钱存进银行或购买国债的保守型市民,手中资产在过去一个多月中遭遇不小的缩水,得到的利息收入远不如物价上涨的幅度。而在过去的一年里,一年期定期存款税后收益从1.8%上升至3.16%,上涨近76%2006年度CPI1.6%2007年度CPI全年涨幅预期为4%,即上涨150%,存款利率涨幅赶不上CPI涨幅。
   
工商银行山东分行的理财专家表示,很多人不投资的原因是担心风险,事实上,投资理财可能会遭遇风险,但在当下的市场环境下,不投资理财也会有不小的风险。因为在其他条件不变的情况下,通货膨胀水平越高,钱的实际购买力就越低。
   
树立合理理财观念

田晖经理告诉记者,理财者应首先树立合理的理财观念,才能确保自己的财富在“涨价时代”不会受到损失。

“有两个公式很能说明问题。传统上每月的收入—每月的支出=每月攒出的钱,在现在,很明显不合适。正确的应该是每月的收入—应攒的钱(用来投资理财的部分)= 每月的支出。每月花的钱应该是由用来投资的钱决定的。这两个公式会有两种不同的结果。传统的公式,会使好多人不清楚每月的钱是怎么花的,或者花到了什么地方。而正确的理财观就是应该在自己花费上做出合理的安排。后一个公式则将个人每月的花费做出限制,当然是在保证生活质量不变的情况下。这会使人形成一个良好的理财观念,每月先去想应攒多少钱,再合理的安排剩余的钱供花销。”

              “负利率时代”该如何理财

   
“负利率时代”该如何理财呢?对此,交通银行济南分行的高级理财经理田晖表示,首先,要对自己的资产做一个组合,并降低储蓄和国债的比例;其次,选择理财产品时不要只看收益率,还要看流动性。

物价上涨后,人们的理财方式是否与过去会有所不同呢?带着问题,记者采访了省城几家银行。据了解,近一段时期以来,银行的业务比重中,存取款等常规业务仍占据着半壁江山的位置,理财、基金股票等投资的比重仅占四分之一(如图),兴业银行济南分行营销经理史军红告诉记者,目前我市百姓仍属于储蓄群体,超前消费意愿较低,这造成百姓对银行金融产品的需求多集中于存取款等常规金融服务,对银行贷款的需求较低。基金、外汇、股票等投资属于银行的代理业务,这一比例比较低。

对于银行业务中,有一半仍是存取款等常规业务,理财专家表示,目前很多保守型的投资者往往更倾向于储蓄存款和购买国债,但目前储蓄和国债已经无法实现保值。理财专家表示,正确的做法是在储蓄、理财产品和基金之间做一个投资组合,然后根据每个人的不同情况调配比例。追求稳健的投资者可侧重于理财产品,目前不少银行固定收益理财产品一年的收益率已经达到4%-4.5%,而浮动收益产品的年收益率都在10%以上。有一定风险承受能力的投资者可以加大基金的投资比例,即使每个月的收入有限,也可以参与基金定投。另外,在加息预期下,投资的流动性比收益率更重要。因此,在选择理财产品时不但要看收益率还要看流动性,可以适当增加一些短期理财产品或货币基金。
   
史军红经理告诉记者,随着物价的不断上涨,百姓在理财方面开始变谨慎起来,目前的资金流向主要在投资基金、购买保险、选择房贷这三个主要方面

 

理财产品扎堆上市

在刚刚经历了七月的加息之后,在八月又遭遇到存贷款利率的上调,许多人无疑开始关注如何选择最佳的理财产品。但是你到各家理财机构寻找最佳的理财产品时,种类之多,真可谓不看不知道,一看吓一跳。为此,我们根据各家理财机构的统计数据,整理出近期各家银行推出的多款新理财产品。

 

主流产品:新股申购型

钟情理由:今年股市波动增加,新股发行仍活跃,一批银行、保险、证券、石化等大型企业将陆续登陆A股市场,新股认购将收益不菲。但是白领自掏腰包入股市,由于资金规模较小,参与新股的申购常常无功而返,对此,各大银行趁势推出了一系列“打新股”的人民币理财产品。这些“打新股”产品凭借专业化的团队操作和集合大量资金形成规模效应,大幅提高新股申购的中签率,从而取得了良好的预期收益。

工商银行——第17期人民币理财产品

  特点:有三月期、六月期和一年期三种。收益比较大。新股申购选择首次公开发行的股票、非定向增发股票以及新发行可转债的申购,并在其上市流通之日起三个月内择机卖出,通过一、二级市场价差获取收益。此外,也可投资于债券、存款、货币市场基金或其他委托人认可的投资工具。

  预期收益率:扣除相关费用后,持有到期者预期年收益率有望达到4%10%,上不封顶。

畅销度:★★★★

招商银行—— “添富增利”理财计划

  特点:该产品募集资金主要投资于精选优秀基金、新股申购以及具有长期竞争优势的上市公司股票,为国内商业银行推出的首只创新型基金优选理财产品。

预期收益率:预期年收益率4%-20%

畅销度:★★★★

建设银行—“利得盈”第43期人民币信托理财产品

  特点:指定投资于证券市场的首发新股、增发新股申购,以及符合法律法规的货币市场工具和银行存款。该产品针对性极强,投资期限根据下半年新股集中首发的时机而设定,在新股申购的间隙将投资于货币市场工具,使资金在短时间内发挥最高效率。

  预期收益率:预计年收益率为8%,而且上不封顶。

畅销度:★★★★

上海浦东发展银行——个人专项理财产品2007年第五期T计划

  特点:基本是100%本金保证,最低风险,流动性比较强,期限6个月。该信托计划的投资范围为:新股申购,同时包括可转债发行申购、货币市场基金。

  预期收益率:预期年收益率为3%-8%,上不封顶。

畅销度:★★★

光大银行——“同赢九号” 新股申购理财产品

特点:2007815日至830日(含)发行。本产品投资币种为人民币。产品投资期限分别为1年和112天,为非保本类产品,
   
预期收益率:分别为产品15%-20%和产品23%10%

畅销度:★★★

深圳发展银行—聚财宝鸿运计划071号精选基金

特点: 2007年7月27日起息,投资期限一年,认购金额为50000元人民币起,以10000元人民币整数倍递增。

预期收益率:可达13%,上不封顶。

畅销度:★★★

 

稳健产品:信托债券型

  钟情理由:一些白领不希望采用激进冒险的方式扩大自己的财富蛋糕,稳健的信托债券型人民币理财产品是他们的首选。

  中国银行——稳收益理财计划2007年第六期

  特点:由于这回的理财计划投资于中诚信托投资有限责任公司设立的“唐山钢铁集团有限责任公司贷款单一资金信托”,由中国银行股份有限公司河北省分行对该笔信托贷款本息提供不可撤销的连带责任保证。投资品种风险较低,但本产品不能提前赎回,可能不能满足投资者的流动性需求。

  预计收益率:保持在预期年收益4.25%以上(扣除销售服务费和固定管理费)

  畅销度:★★★★★

  工商银行——与信托债券相挂钩的“稳得利”

  特点:本期产品主要投资于国家开发银行、国有商业银行或大型全国性股份制商业银行提供不可撤销连带保证责任担保的优质企业信托融资项目,并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具。

  预计收益率:期末收益=投资本金×预期年收益率

畅销度:★★★★

   浦东发展银行——专项理财产品2007年第八期T计划

  特点:这款产品是挂钩贷款信托人民币理财的产品,所以它的收益是挂钩具体某个贷款信托项目。这回投资的是太原钢铁(集团)有限公司,从近期的情况看,钢铁的销售业绩还是不错的,但是风险并不是很小。

    预计收益率:4.48%
 
畅销度:★★★★

兴业银行——“特别理财A3计划”

特点:于2007821日至93日在全行范围内推出。主要面向稳健投资型的中高端个人客户。本产品采取限期发售,售完即止;认购起点为5万元,以1000元递增。投资期限为一年。

预期收益率:到期年预期收益率为6.33%。

畅销度:★★★

农业银行——“本利丰”第五期人民币理财产品新股申购计划

特点:于86日至820日推出。本期理财产品期限18个月,,5万元起,以一万元的整数倍增加。

预期收益率:预期收益4-14%(固定管理费率:0.90%)。

畅销度:★★★

民生银行——稳健理财系列之“天生港发电”产品

 特点:815日推出。该产品期限1年,个人认购金额5万元起,以1万元倍数递增。此次产品还提供了机构客户购买的渠道,认购金额50万元起,产品投资期限为1年。从运作过程来看,该理财产品的安全性较好,有民生银行提供备用贷款支持、并对信托专户进行监管、严格贷后管理,比较适合那些对资金收益适中、稳健型的投资者。  

 预计收益率:预期年收益率4.4%
    
畅销度:★★★

中国银行——“中银平稳收益理财计划2007第六期

     特点:815日起至821日正式销售。该理财计划系人民币理财产品,将同时面向机构客户和个人客户发售,投资期限为1年,在同类产品中属于较高收益水平。个人投资者最低投资金额5万元,以1000元的整数倍递增;机构投资者最低300万元,以100万元的整数倍递增。该产品的投资风险较低,比较适合那些力求稳定并希望在理财期限内获得较高收益的投资者。

预计收益率:预期年收益率为4.25%。
畅销度:★★★

    交通银行——“得利宝·宝蓝3号”系列人民币理财产品

特点:815日正式在全国发售。属于“优先受益结构信托理财”产品,其投资期为一年,所募集资金将投资于华宝信托有限责任公司聚金证券投资资金信托D计划链式信托的优先受益档。投资者以人民币投资,起点金额5万元人民币。

预计收益率:预期年收益率4.9%,上不封顶。
畅销度:★★★

中信银行——中信理财之新股申购理财计划4号(增强型)

特点:从816日起发行,1年期。该产品计划募集50亿元,是非保本浮动收益产品。据了解,该产品利用银行资金规模优势以及网下配售模式参与新股申购,增加投资者盈利机会。但由于“新股申购理财计划4号”是封闭式的理财产品,流动性相对较差。

预计收益率:预期年化收益为4.5%-18%
畅销度:★★

 

新锐产品:进军海外型

  钟情理由:QDII产品的出现代表着我们银行理财产品的种类和范围开始走向海外,投资全球化正成为大势所趋。

  工商银行——“东方之珠”系列产品

  特点:它是一款基金型的银行理财产品。该产品以中国、亚洲经济成长为主要投资理念,其中不超过50%的资金投资于挂牌香港交易所的中国企业,充分分享港股投资收益,其余部分进行亚洲固定收益投资,借助亚洲债券的高收益及亚洲货币的升值趋势以规避人民币汇率升值风险。

  预计收益率:5年保本,享受100%美元本金保证。

畅销度:★★★★★

  招商银行——全球私募股权投资人民币理财计划

  特点:它是一款与在国外证券交易所上市股票挂钩的理财计划,收益高,预期最高年回报可达约12%。因为具有提前终止权,确保了最高的收益,到期后本金保证。但也具有利率风险。

预计收益率:年收益率有望高于同期存款利率,预期年最高回报可达到12%

畅销度:★★★★

 

           另类产品:与利率、奢侈品挂钩型

  钟情理由:总有人不喜欢股票和债券这些东西,那么面对一些另类的理财产品,还真的非常有趣。

  工商银行——珠联币合

  特点:它是挂钩型的产品,不仅限于股票债券,还有奢侈品,甚至婴儿用品,保本的理财产品,风险不大,同时收益就看运气了,收益率在0%6%浮动。

  浦发银行——挂钩欧洲奢侈品企业股票人民币、美元理财计划

特点:挂钩欧洲奢侈品企业股票,分享顶级品牌的非凡成就。收益上不封顶,本金全额保障。贵宾客户更有高额保单赠送。

(注:本组数据均按2007822日中央银行调息前的基数为准。)

 

作者:h24rf08

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